#头条创作挑战赛#
作者：元柯
昨天晚上，睡觉前公司通知我明天早上由我给同事做经理时间，思来想去，也不知道讲什么对大家比较有益。在睡之前，突然想到要不给大家讲讲理财规划吧，现在的我们每天都有在忙碌，忙碌的根本目的就是赚钱，可是很多人只知道赚钱不一定知道理财，有的知道，但是就跟着朋友做，在一个不懂得领域做最后会亏血本无归。
早上5：50起床，到公司6：30左右，既然答应好就要经量的尽善尽美，做好PPT，有助于同事们观看。
首先，我们每个人都有自己的性格，这个性格有可能是我们与生俱来的，有可能是我后天通过学历改变的，还有可能通过身边人的影响改变的，性格不一定是从一而终的……
我们这时候就需要了解我们自己现阶段的一个性格，因为理财也是分人的。有人是保守型，有人是轻度保守型，有人是中立型，还有人说轻度进取型以及进取型。
首先你要分析自己属于什么类型，自我剖析，自我剖析不成功可以找身边人帮忙分析。
保守型：他们不愿意承担任何风险，投资理财目的就是在于保值。
轻度保守型：可以略微承受一定的风险，在希望保本的基础上能够有一定的收益。
中立型：这类人群较多，他们会综合考虑风险与收益，风险承受能力适中。
轻度进取型：倾向于略微高风险高收益的理财投资渠道，有较大的风险承受能力，对风险并不惧怕。
进取型：热衷在高风险中博取高收益，愿意接受亏损大于盈利，甚至直接大于本金，追求的就是一个高收益。
投资性格分析完了后，就可以了解自己可以从事那些渠道投资：
保守、轻度保守型：主要是以银行存款、银行保本保息的品种、国债以及各种互联网金融零风险产品比如零钱通、各种宝宝类，还有其它的自己可以琢磨。
中立型：既要考虑产品升值能力以及相对柔和的价格波动，那么这类的投资工具有比如银行、保险公司推出的保本理财产品。银行基本上三五年的短期，这个短期跟保险公司对比的，因为保险公司的理财产品基本上二三十年的，主要目的就是一个稳。
轻度进取、进取型：主要以股票投资、股票型基金投资，银行不保本的理财产品为主，以国债、货币型基金、银行保本型等产品为辅。
通过性格分析，了解不同性格可以投资的产品后，还要对投资的原理加已了解，而不是盲目的投资。我一直跟同事们说的一句话是：“永远不要在你不懂的领域去做投资，运气不好时你会亏的血本无归，因为你是凭运气进入的，你不懂，跟风的结果不一定是你能够承受的。”我客户，之前推荐她买一点理财产品，结果她不听，说家里小孩子要读书，还有一辆车的车贷，老公要开物业公司，现在没有钱。结果，过了半年后，再见面她和我说：“我亏了20万？”我说：“你是不是做比特币之类的高杠杆的投资了，被平仓了。”她说：“我不懂你说的这个，但是我就是实实在在的亏了20万，而且一下子就没有了。”通过她的描述，她就是做了高杠杆的投资产品，她明明是一个保守型的人，结果被朋友影响，被利益影响，变成了进取型，最后在自己不懂得领域里直接亏损的到本金没有了为止。这也是我说的，你要在懂得领域里，做自己力所能及的事，不要做超过能力范围的事。你不但要了解自己的投资性格，你还要了解投资原理。
投资原理主要有三个：分散风险理论、理财金字塔原理以及标准普尔原理。
分散风险理论：将鸡蛋放在不同的篮子里，这是我们一直说的一句理财规划理论，但是具体怎么操作呢？
我们投资任何金融产品，都有收益和风险，因为金融是最容易“诈骗”的。不同的资产进行组合，可以达到保障收益风险下降。通过了解不同的理财产品组合资，在这个组合期间产品相关系数越低，资产组合的风险越低。
着重的和各位讲讲理财金字塔原理以及标准普尔原理。
众所周知，等边三角形是最稳固的一个图形，只要三个点连接，除非你讲他们拆了否则他们基本上不会变形。金字塔我们都见过，没有实地去埃及见过，网上也是有见过，就是一个三角形。
三角形只要你的基座搭建的够平稳，就没事。理财金字塔也是如此，你的第一层首先要是考虑的是稳，给你的家庭不要留有负担，那么基座累的投资产品应该是：流动现金、银行存款、银行保本保息的品种、国债以及各种互联网金融零风险产品比如零钱通。
第二层应该是：银行非保本理财、理财型保险、企业债。
第三层应该是：比特币、期货、股票、基金、房地产、股权、外汇、境外理财、黄金、收藏品（古玩字画）
通过这三个层次，你再去结合自己的自身情况，安排投资比例。保守派：第一层基座会安排在家庭所有资产的50%左右，第二层基本上是30%左右，第三层20%左右。中立派和进取派，在第一层会少一点，中立派第二层多一点，进取派第三层多一点。具体根据个人情况而定。
接下来和大家讲讲标准普尔原理：1、标准普尔、穆迪和惠誉并称世界三大评级机构，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
2、标准普尔家庭资产配置是把个人及家庭资产分成四个账户，即：投资账户、保本账户 、杠杆账户 、现金账户。这四个账户作用不同，所以资金的投资方向和渠道也各不相同。
3、依据四个账户按照科学合理的比例进行分配才能保证个人及家庭资产长期、持续、稳健的增长，规避风险。
现金账户：就是必须要花的钱，衣食住行，占家庭资产的10%，通常为家庭6个月的生活费。这个账户是最不稳定的，因为花钱如流水，这个账户在普通家庭占比过高，动不动就会出现消费过度现象，导致无钱准备其他账户。
杠杆账户：占家庭资产的20%， 应对突发大额开销，专款专用比如说是意外和重疾，这个我们身边亲戚朋友你们自己应该看得到的，所以这笔钱是必须要准备的，不然发生以后，就会手忙脚乱四处借钱。
保本账户：占家庭资产的40%：保障养老子教、让我们的父母老有所依，子女幼有所教。这个账户一定要用提前准备。
投资账户：应该占家庭资产的 30%，创造收益，钱生钱， 盈亏风险自担。但是受传统观念的影响，觉得我投资怎么可以亏钱，就是应该保本保息，导致很多人不愿意设立投资账户，这是很多家庭缺乏的。
讲了这么多，最终理财还是需要根据你们自己的个人情况出发。理财需要满足的条件:从需求出发，需求是分层的，有优先顺序的，理财组合应与之匹配。切记不要被金钱迷了双眼，从而做了让自己后悔的投资，投资不是一蹴而就的，是靠积累的。
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今日的刻读内容就到这里，谢谢大家阅读，有兴趣的小伙伴可以关注元柯的微信公众号：刻读。刻读伴你读书！晚安！
